Fundamentos del seguro de mala praxis

Hay dos tipos de cobertura de responsabilidad profesional disponibles para los PA: incidentes y reclamaciones realizadas.

Políticas de ocurrencia
Las pólizas de incidentes cubren incidentes que ocurren durante el período de la póliza sin importar cuándo se reportan los reclamos. La cobertura de incidentes proporciona protección para cada período de póliza de forma indefinida.

Por ejemplo, si tenía una póliza de incidentes en 2003 (que rescindió en 2005) y luego lo demandaron en 2017 por un incidente en 2003, estará protegido.

• Esta póliza brinda cobertura para incidentes que ocurrieron durante el período de vigencia de la póliza, sin importar cuándo se presente la reclamación.
• No necesitará un endoso de informe extendido (cobertura de "cola") si toma una licencia extendida de su carrera.
• Las primas en los primeros años son más caras que las primas de las pólizas de siniestros (hasta que la póliza de siniestros alcance su vencimiento); con el tiempo, los costos totales deberían igualarse si usted mantiene su propia póliza de manera consistente.
• Las pólizas de ocurrencia son relativamente raras ya que las aseguradoras tienen dificultades para estimar el costo de los reclamos mucho después de que vence la póliza.

Pólizas de Reclamos
El seguro de reclamos cubre incidentes que ocurren solo mientras la póliza está vigente; una vez que la póliza ha sido cancelada, la cobertura ya no existe. Si desea cobertura después de que se haya cancelado la póliza, debe comprar la cobertura adicional.

Por ejemplo, si tenía una póliza de reclamaciones en 2006 (que rescindió en 2008) y luego lo demandaron en 2017 por un incidente en 2006, no estaría protegido.

• Esta póliza brinda cobertura para incidentes y reclamos que se presenten durante el período de vigencia de la póliza únicamente.
• Debe mantenerse al día con su póliza/pólizas para asegurarse de no tener interrupciones en la cobertura.
• Esta póliza generalmente es económica al principio, luego aumenta gradualmente ("aumenta") con el tiempo, alrededor de cinco años, hasta una prima "madura".
• Si ocurrió un incidente durante el período de vigencia de la póliza, pero el reclamo se presentó después del vencimiento de la póliza, entonces el seguro no cubrirá ese reclamo.

Es posible que necesite cobertura de cola si:

• Toma un permiso de ausencia, se jubila o cambia de empleador
• Cambió sus aseguradoras de responsabilidad civil

La cobertura final necesaria para complementar una póliza de reclamos puede ser muy costosa porque cubre muchos juicios potenciales durante un período prolongado.

Si está comprando una póliza con un nuevo proveedor, una alternativa a la cobertura de cola es la cobertura de "actos anteriores" o "nariz". Puede comprar cobertura de nariz de su nuevo proveedor para asegurarse de que los reclamos que ocurran antes de la nueva póliza no queden sin cobertura. La cobertura de nariz es menos costosa que usar la cobertura de cola de su póliza anterior.

Hay dos formas de adquirir una póliza de seguro de responsabilidad profesional: a través de una póliza individual o una póliza colectiva.

Póliza Individual
Una póliza individual es aquella que usted compra para usted mismo. Para las necesidades de una PA, se prefiere una póliza individual porque:

• Usted controla la prueba del seguro. Por lo tanto, no necesitará depender de un empleador para verificar la cobertura cuando lo necesite, posiblemente muchos años después de haber cambiado a otro empleo.
• Dado que usted es el propietario de la póliza, usted es el único asegurado designado. Esto evita posibles conflictos de intereses que pueden ocurrir cuando tiene una póliza de grupo.
• Una póliza propia le proporciona límites de responsabilidad separados; sus límites no se reducirán porque comparte la cobertura con otros empleados.
• Una póliza individual debería cubrirlo para cualquier trabajo adicional, ya sea trabajando a tiempo parcial o como voluntario.

directiva de grupo
Algunos empleadores pueden negarse a reembolsarle una póliza individual e insistir en que esté cubierto por una póliza grupal. Esto se debe a que algunas ventajas para los individuos se convierten en desventajas para los empleadores. Por ejemplo, si hubiera una demanda, tendría su propio abogado que representara sus intereses. Sin embargo, los empleadores preferirían que un solo abogado administre un acuerdo "global" de cualquier reclamo, independientemente de su interés personal.

Además, los empleadores pueden rechazar la cobertura individual porque sus aseguradoras no permitirán que los empleados tengan pólizas individuales. Las aseguradoras también quieren que los procesos de liquidación sean lo más ágiles posible y no quieren negociar con su abogado personal.

Si debe estar cubierto por una póliza de grupo, asegúrese de:

• Obtenga una copia de la póliza completa. Si eso no es posible, obtenga una copia del “certificado de seguro”, que resume los términos de la cobertura.
• Verifique que esté listado por nombre en la póliza.
• Verifica si tienes cobertura de siniestros o siniestros.
• Obtenga copias de la póliza o el certificado de seguro todos los años. Si se trata de una póliza de reclamos, debe continuar recibiendo copias incluso después de haber dejado el empleador.

Hay muchos tipos de compañías de seguros y tienen diferentes formas de regulación. El factor más importante es evaluar la solidez financiera de la compañía. Un calificador independiente de solidez financiera es AM Best & Company (Best), que asigna "Excelente", "Bueno" y otras designaciones a las compañías de seguros.

Evite cualquier empresa con una calificación inferior a "Excelente", indicada por las mejores calificaciones A++ (la más alta) A+, A o A-. Si una empresa no tiene ninguna calificación Best, esto significa que no coopera con el proceso de calificación y debe evitarse.

CM&F ofrece pólizas suscritas por una compañía de seguros con calificación A++. Juntos, revisamos continuamente los términos de la póliza y las primas anuales para garantizar que las PA tengan acceso a lo mejor que el mercado actual tiene para ofrecer.

Con productos de seguro de responsabilidad civil para PA de tiempo completo, medio tiempo y pluriempleo, además de nuevos graduados, prácticas, estudiantes y programas de PA, CM&F lo mantendrá protegido a lo largo de su carrera.

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